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持续的高温天气一再刷新着纪录,受到高温和堵车的影响,不少烦躁的车主也卷进了车辆碰擦事故中,就连行驶在路上的汽车也频频“发火”,全国车辆自燃的事故也呈现攀升态势。就连一些自信的驾车“高手”也开始思量起,该如何制定一份车险计划—投。

     
 周末的艳阳天,看到简书的留言中有朋友对于两周前的那篇文章希望详细了解,今天就来谈谈财产保险中我们接触最广泛的车险,希望能够对于大家购买有实用的帮助。

保车险误区多

     
 随着去年车险新规的出台,同时互联网信息的互通性增强,每年车险即将到期前两个月左右车主就能接到各大保险公司的电话车险所打来的电话,问问需不需要报价,或者公司有什么优惠活动通过电话销售会更便宜。不过这两年一些理赔案件的出现,让大家也认识到电话车险有时候利用车主大意,在推荐购买车损险时不足额而让价格更有优势,这其实不是真正意义的优惠,而是你“折价”给自己的车子上了保险的结果,当然在理赔时不能足额理赔也就变得“顺理成章”了。

误区1:投保便能高枕无忧

       
所以在很多时候,大家可以图方便买电话车险;可是在购买时一定要求自己是足额购买自己的车损险,这才让你的爱车拥有全额的保障。当然,我的选择更简单一些,在同一家公司的同一个服务人员下一直购买,这是幸运的,因为她一直没离职,所以你周围有这样可信赖的朋友也能如此选择。如果没有,今天我就从险种选择和购买注意上简单介绍一下:

刚买了新车的小白领Mandy的爱车近期发生一起火事,虽然及时扑救,车损不是太大。
“保险公司告诉我,新车买来以后换的真皮坐椅、导航、倒车雷达等都不能理赔。这次事故理赔中有1万元的损失不能赔。
”Mandy抱怨道。

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而业内人士称,有这样疑问的,一般是新手车主,对保险也不太懂,往往以为保险保的是买车时付的所有费用。其实,保险是按车辆销售价格来的,车主加装的设备不包括在内。如果车主要更完全的保障,投保时可以选择“新增加设备损失险”,这才是为你在车上自行加装的设备而上的保险,一般情况下是按照设备价值10%左右投保,损坏之后全额赔付。

险种选择

       
如今买车险,大多数人都知道有交强险、商业险和车船税;除了代收的车船税之外,交强险是国家强制的,商业险是自己选择的,商业险包含常有的车损险、第三者责任险、不计免赔险和车上人员座位险,还有当下车主越来越多会选择的盗抢险、涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险等,那么我们就来一一认识一下。

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误区2:投保额度越高越好

1.交强险

     
 虽然大家年年都买交强险,不过我相信还有50%左右的车主不知道交强险具体是什么。交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的,由国家统一规定的。

       
所以,交强险是第三者责任险,它保障的不是你自己的车,保障的是在车险事故中,你作为事故责任方所要承担的责任,包括人伤和财产损失等。虽然它必须购买,可是最高保额只有11万,所以在商业险中进行补充就很有必要了。

Jason是个十足的“车迷”,最近新购置了一辆青睐已久的“奢侈品”,为了保险起见,不光为爱车做了精心打扮,还为爱车配上了高额的保单,但却受到他不少朋友的制止。
“新买了车特别爱惜,本着买的多就一定会赔得多的心思,为车子上了不少保险,听朋友一说才发现,有许多保险属于多投和重投。
”Jason身上发生的事也并不罕见,有些人习惯于“多多益善”,以为多投保或者超额投保将来可以获得更高的赔偿。殊不知,不少险种遵循的是“实际赔偿”原则,如果是重复在不同保险机构投保,那么会遵循比例赔偿方式处理各家保险机构的赔偿金额。但是无论怎么计算,总的保险理赔金额不得超过投保人的实际损失,否则就可能造成投保人通过保险获利。

2.车损险

     
 车损险全称车辆损失险,是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。它的保额一般就是车辆的当前总价值,新车就是出厂车价,旧车按照相应的折算系数进行折算。当然,作为投保人你可以有权选择不足额保车损险,那么你在发生责任事故的时候也按照你购买保额和实际车价值的比例进赔付。所以,在开篇所提到的电话销售车险前几年用这个不足额的方式出的更低价格的销售,也从某种意义体现了“中国式聪明”的无奈。

       
需要注意的是,在车险不断发展的过程中,十年前的划痕险已经没有了,都归入了车损险一并进行赔偿。同时,整个车的价值中,后视镜和轮胎不属于车损险的可保范围,在保监会的车险格式条款中就有明确说明。所以大家要清楚,轮胎和后视镜是没有保险的。

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有些险种不能省

3.第三者责任险

       
第三者责任险(简称三责险),是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。该险种主要是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。但因事故产生的善后工作,需要由被保险人负责处理。保险公司会在责任限额以外赔偿,但最高不超过责任限额的30%。有了交强险的定义认识,这个险种就很好理解了。在一二线城市,由于路上的豪车越来越多,一般普通车主的三者险都会选择至少50万保额,或者100万保额,让自己不用担心和豪车偶尔发生的“亲密接触”。

目前各家保险公司的车险品种都大致相同,主险主要有“商业第三者责任险”、“车辆损失险”、“全车盗抢险”、“车上人员责任险”等。琳琅满目的险种让不少车主有些眼花缭乱。而说到车险的必买项目,车主朋友们肯定首先想到的是交强险,交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度,所以交强险自然是有车一族不可或缺的保险。

4.车上人员座位险

       
车上座位险是指保险车辆发生意外事故(不是行为人处于故意,而是行为人不可预见以及不可抗拒的,造成车上人员伤亡和财产损失的突发事件),导致车上的司机或乘客人员伤亡,保险公司将赔偿治疗费或事故金。同时也是我们经常所说的座位险其实就是车上人员责任险,车上人员责任险是属于商业险种之一,包括司机和乘客的座位险,它是专门保障车上乘客(包括驾驶员)的一个险种。这个险种一般购买时都是1万一个座位,封顶也只能购买5万一个座位,所以真实发生事故时这样的保额就显得有点“杯水车薪”了,同时有一点要注意:这个座位险是不包括被保险人的,这一点很多车主会忽视。

有些经验的车主必然不会忘记投保一份车损险。车损险是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿。就是说您要是自己不小心把爱车碰了剐了,或是别人造成的伤害但找不到责任人时,这个赔偿就是给自己的。车损险按车价来投保,投高了造成自己保费的浪费,投低了则在需要时得不到合理的赔偿。

5.不计免赔险

     
 不计免赔险的全称为“不计免赔率特约条款”,是一种商业险(车损险或三责险)的附加险。不计免赔险作为一种附加险,需要以投保的“主险”为投保前提条件,不可以单独进行投保,其保险责任通常是指“经特别约定,发生意外事故后,按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险公司会在责任限额内负责赔偿”。一般来说,投保了这个险种,就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。

     
 由于这个附加险保障全面,而费率却相对便宜,所以一经推出就很受车主欢迎。通常是指车主在投保购买此险种后,将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司,车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与三责险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。
在购买车险时,车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险,使自身理赔权益达到最大化。

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第三者责任险也属于车主必买项目之一。由于交强险的赔偿责任有限,最高赔偿为12.2万元人民币,所以三责险可以在车主朋友遭受更大损失时起到补充的作用。第三者责任险的第三者,是指除保险人与被保险人之外的,因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。三责险是交强险的补充,无论是第三方人员、意外医疗、财产损失,交强险不够赔的,三责都可以来做补充。

6.自燃险、盗抢险、涉水险、玻璃单独破碎险

       
在介绍了主要的五个险种之后,接下来概括地介绍一下这四个不一定经常投保的险种。而且随着车辆年龄的增加,很多险种在车辆五年之后不能再投保。

       
自燃险即车辆附加自燃损失险,它是机动车车辆损失保险的一个附加险种,在保险期间内,保险车辆在使用过程中,由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾,造成保险车辆的损失,以及被保险人在发生该保险事故时,为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用,保险公司会相应的进行赔偿。需要注意的是,自燃险在理赔过程中核定需要比较长的时间,不过对于价格中高档的新车,还是需要的。

       
 盗抢险全称是机动车辆全车盗抢险,机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见,机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分:一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失;二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。

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涉水险作为一种新型险种,它的保险责任主要是保障汽车的发动机因涉水所造成的损失,不过这个险种的免赔责任明确指出在涉水之后车主不得再试图启动车辆,这很关键,也别以为你启动过之后保险公司的核定人员检查不出来。对于经常有暴雨的地区,这个险种挺有用。

       
玻璃单独破碎险,指对车辆的风档玻璃和车窗玻璃发生单独破碎,保险公司负责赔偿。早几年,买这个险种经常“逆选择”,也就是玻璃破了才投保,因为保险公司基本不核定;当然随着理赔率的增加,如今保险公司在你选择购买此险种时需要你附上玻璃的清晰照片。不过说实话,保险本就是对未来未知风险所带来经济损失的保障,如果已知损失,那便不是风险。


 详细介绍了车险的险种之后,大家在投保还需要注意以下两点,做到明明白白投保:

1.由于现在车险费率和你历年的理赔情况有关,所以一般小于1000元的保险事故,建议大家不要去保险公司理赔,第二年费率的折扣肯定会比这个多一些;

2.由于我们都会提前购买下一年的车险,比如2017年3月5日到期的车险在今年2月10日就已经付款购买,在此情况下,如果2月15日发生保险事故并产生理赔,这是计入下一年的保险事故的,同时2018年的保险费率会受此次理赔的影响。这是因为2月10日你付车险保费时已经核算完成上一年度的理赔情况,所以这次事故虽然按照保险期间并未到3月5日,但是计入下一年度的事故理赔情况。

一切尽在“掌”握

        通过以上介绍,车主们应该对于车险购买有了初步的了解,希望对大家选择车险时有用。至于到底选哪家公司,基本情况是大公司略贵不过由于核损勘察人员多,理赔速度略快;小公司保费便宜,核损勘察还有外包的可能,所以略慢。不过万事无绝对,下一篇会介绍车险的理赔基础知识,敬请期待。

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前几天好友Dora激动地在微信朋友圈发布了一条信息,告诉大家她在手机应用商城上发现了“好东西”:可以通过软件购买保险。受智能手机和移动终端的影响,传统的车险理赔方式正在悄然地发生改变,车险理赔速度正在逐步加快。有关车险理赔新服务也在不断涌现,自助查勘、快速理赔、移动营销、代步车等服务也让车主们眼前一亮。

近期,各家保险公司自助查勘服务的推出,车险理赔速度开始加快了。据了解,部分保险公司在处理简单的案件上,最快能够在10分钟之内完成全部流程。随着智能手机、IPAD等移动终端的广泛流行,部分保险公司开始在这方面下功夫,纷纷开发出包括投保、理赔等流程在内的软件,以此来提升其客户服务水平。据了解,目前中国人保、中国平安、阳光保险等险企也都相继推出类似的车险理赔服务。

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